Životno osiguranje u Njemačkoj – Risikolebensversicherung ili Kapitallebensversicherung: što odabrati za obitelj, djecu i kredit?
Kada ljudi u Njemačkoj razmišljaju o osiguranjima, najčešće prvo pomisle na zdravstveno osiguranje, osiguranje automobila ili osiguranje stana. Međutim, postoji jedno osiguranje koje ne štiti automobil, kuću ili imovinu, nego ljude koje ostavljate iza sebe.
Pitanje nije ugodno, ali je važno: što bi se dogodilo s vašom obitelji kada vas sutra više ne bi bilo?
Bi li partner mogao sam plaćati najamninu ili kredit? Bi li djeca mogla nastaviti školovanje bez financijskih problema? Bi li obitelj morala prodati stan ili kuću kako bi preživjela?
Upravo zato postoji životno osiguranje.
U Njemačkoj se najčešće susreću dva oblika:
- Risikolebensversicherung – rizično životno osiguranje
- Kapitallebensversicherung – kapitalno životno osiguranje
Iako oba nose naziv “životno osiguranje”, riječ je o potpuno različitim proizvodima koji imaju različite ciljeve, prednosti i nedostatke.
Zašto je životno osiguranje važno?
Mnogi ljudi smatraju da im životno osiguranje ne treba jer su zdravi i relativno mladi.
Problem je što životno osiguranje nije namijenjeno vama.
Namijenjeno je ljudima koji ostaju iza vas.
Ako ste jedini ili glavni izvor prihoda u obitelji, vaša smrt može značiti:
- gubitak glavnog prihoda
- problem s otplatom kredita
- financijske poteškoće za partnera
- smanjenje životnog standarda djece
- potrebu za prodajom nekretnine
Zbog toga se životno osiguranje smatra jednim od najvažnijih oblika financijske zaštite za obitelji.
Što je Risikolebensversicherung?
Risikolebensversicherung je najjednostavniji i najčešći oblik životnog osiguranja u Njemačkoj.
Njegova svrha je jednostavna:
Ako osigurana osoba umre tijekom trajanja ugovora, osiguranje isplaćuje ugovoreni iznos korisnicima police.
Ako osigurana osoba doživi kraj ugovora, nema isplate.
Drugim riječima, riječ je o čistoj zaštiti bez štedne komponente.
Kako funkcionira?
Primjer:
- osigurana suma: 300.000 €
- trajanje ugovora: 25 godina
- mjesečna premija: 15–30 €
Ako osoba umre tijekom tih 25 godina, partner ili djeca dobivaju 300.000 €.
Ako osoba preživi ugovoreno razdoblje, ugovor završava bez isplate.
To mnogima na prvi pogled djeluje “nepošteno”, ali upravo zato je premija vrlo povoljna.
Za koga je Risikolebensversicherung posebno važna?
Obitelji s djecom
Ako imate djecu koja još nisu financijski samostalna, Risikolebensversicherung može biti jedna od najvažnijih polica koje ćete ikada ugovoriti.
Djeca ovise o vašem prihodu godinama.
U slučaju smrti roditelja osiguranje može omogućiti:
- nastavak školovanja
- pokrivanje životnih troškova
- financijsku stabilnost obitelji
Partneri s kreditom
Kod kupnje stana ili kuće mnogi ugovaraju kredit na 20 ili 30 godina.
Ako jedan partner umre, drugi često ostaje sam s velikom financijskom obvezom.
Risikolebensversicherung može omogućiti:
- djelomičnu otplatu kredita
- potpunu otplatu kredita
- zadržavanje nekretnine bez dodatnog financijskog pritiska
Samozaposleni
Ako obitelj ovisi o vašem poslovanju i prihodima, životno osiguranje može zaštititi partnera i djecu od financijskog šoka.
Kolika bi trebala biti osigurana suma?
Ne postoji univerzalno pravilo, ali stručnjaci često preporučuju:
- 3 do 5 godišnjih bruto prihoda
- plus preostali iznos kredita
Primjer:
- godišnji bruto prihod: 60.000 €
- kredit: 250.000 €
Preporučena osigurana suma može biti između 350.000 € i 550.000 €.
Stvarni iznos ovisi o:
- broju djece
- dobi djece
- kreditima
- drugim prihodima partnera
- postojećoj imovini
Berufsunfähigkeitsversicherung u Njemačkoj – što ako jednog dana više ne možete raditi? Većina ljudi razmišlja o osiguranjima kada kupi automobil, useli u stan ili osnuje obitelj. Međutim, najveći financijski rizik za većinu zaposlenih l...
Koliko košta Risikolebensversicherung?
Cijena ovisi o:
- dobi
- zdravstvenom stanju
- pušenju
- zanimanju
- osiguranoj sumi
- trajanju ugovora
| Osoba | Okvirna mjesečna premija |
|---|---|
| 30 godina, nepušač | 10–20 € |
| 40 godina, nepušač | 20–40 € |
| Pušač | često 50–100 % skuplje |
| Visoke osigurane sume | proporcionalno skuplje |
Jedna od najvećih grešaka je odgađati sklapanje police.
Što ste stariji, premije postaju više.
Što je Kapitallebensversicherung?
Kapitallebensversicherung kombinira:
- životno osiguranje
- štednju
Dio vaše premije ide na osiguranje, a dio se ulaže i akumulira tijekom godina.
Na kraju ugovora dobivate:
- ugovoreni kapital
- eventualne prinose
Ako umrete prije isteka ugovora, korisnici dobivaju ugovorenu isplatu.
Zbog toga mnogi Kapitallebensversicherung doživljavaju kao kombinaciju osiguranja i ulaganja.
Prednosti Kapitallebensversicherung
Kombinacija zaštite i štednje
Jedan proizvod pokriva dva cilja:
- zaštitu obitelji
- stvaranje kapitala
Dolazak u Njemačku često znači mnogo novih ugovora, dokumenata i odluka. Uz posao, stan, zdravstveno osiguranje, bankovni račun i prijavu adrese vrlo brzo se pojavljuje još jedno pitanje: koja osiguranja u Njemačkoj zapravo trebam? Odgov...
Financijska disciplina
Mnogi ljudi lakše štede kada imaju ugovorenu obvezu mjesečne uplate.
Dugoročno planiranje
Kapitallebensversicherung može služiti kao dodatni izvor sredstava za:
- mirovinu
- otplatu kredita
- financijsku rezervu
Nedostaci Kapitallebensversicherung
Veće premije
U usporedbi s Risikolebensversicherung premije su znatno više.
Besplatno i neobvezujuće savjetovanje na hrvatskom, bosanskom i srpskom jeziku. Odgovaramo na pitanja o zdravstvenom osiguranju u Njemačkoj, pomažemo pri odabiru odgovarajućeg osiguranja te po potrebi vodimo kroz cijeli postupak prijave u BARMER.
Zatraži besplatno savjetovanje
Niste sigurni koje je zdravstveno osiguranje najbolje za vas? Postavite pitanja i zatražite besplatno savjetovanje bez ikakve obveze. Ako se odlučite za BARMER, prijavu možete ispuniti odmah putem službenog online obrasca uz pomoć savjetnika na vašem jeziku.
Niži prinosi
Posljednjih godina kamatne stope su niske. To znači da očekivani prinos često nije posebno atraktivan.
Manja fleksibilnost
Prijevremeni raskid ugovora može rezultirati financijskim gubicima.
Kompleksniji proizvod
Mnogi ljudi ne razumiju točno:
- koliki dio ide na osiguranje
- koliki dio ide na ulaganje
- koliki su troškovi ugovora
Risikolebensversicherung ili Kapitallebensversicherung?
To ovisi o cilju.
Ako želite zaštititi obitelj
Risikolebensversicherung je često bolje rješenje.
Dobivate:
- visoku zaštitu
- nisku premiju
- jednostavan ugovor
Ako želite kombinirati zaštitu i štednju
Kapitallebensversicherung može biti opcija, ali treba pažljivo usporediti troškove i očekivane prinose.
Što danas bira većina stručnjaka?
Posljednjih godina mnogi financijski savjetnici preferiraju model:
- Risikolebensversicherung za zaštitu
- zasebna štednja ili ulaganje za kapital
Razlog je veća transparentnost i fleksibilnost.
Posebno važno kod kredita za nekretninu
Ako imate:
- stambeni kredit
- građevinski kredit
- veliku financijsku obvezu
Risikolebensversicherung je često jedno od prvih osiguranja koje se preporučuje.
Razlog je jednostavan.
Ako jedan partner umre, drugi ne mora istovremeno:
- tugovati
- brinuti za djecu
- razmišljati kako platiti kredit
Osiguranje može ukloniti velik dio tog financijskog pritiska.
Dolazak u Njemačku često znači mnogo novih ugovora, dokumenata i odluka. Uz posao, stan, zdravstveno osiguranje, bankovni račun i prijavu adrese vrlo brzo se pojavljuje još jedno pitanje: koja osiguranja u Njemačkoj zapravo trebam? Odgov...
Na što treba paziti kod sklapanja?
Točno odgovoriti na zdravstvena pitanja
Nikada nemojte skrivati:
- bolesti
- terapije
- operacije
- psihološko liječenje
- kronične tegobe
Netočne informacije kasnije mogu dovesti do odbijanja isplate.
Odabrati dovoljno visoku osiguranu sumu
Jedna od najvećih grešaka je ugovoriti premalu zaštitu.
Za obitelj s djecom i kreditom 50.000 € često nije dovoljno.
Odrediti pravilno trajanje ugovora
Trajanje bi trebalo pokriti:
- razdoblje dok djeca ne odrastu
- trajanje kredita
- godine financijske ovisnosti obitelji
Provjeriti tko je korisnik police
Vrlo je važno jasno odrediti:
- partnera
- djecu
- druge korisnike
Najčešće greške
“Mlad sam, ne treba mi.”
Upravo tada je osiguranje najjeftinije.
“Nemam kredit pa mi ne treba.”
Ako imate djecu ili partner financijski ovisi o vama, osiguranje može biti jednako važno.
“Kapitallebensversicherung je uvijek bolja.”
Ne nužno.
Za mnoge obitelji Risikolebensversicherung pruža veću zaštitu za puno manje novca.
“Poslodavac će pomoći.”
Poslodavac nema obvezu financijski zbrinuti obitelj nakon smrti zaposlenika.
Povezani članci na AdriaVeza.de
Za bolji pregled sustava osiguranja u Njemačkoj pročitajte i vodiče o osiguranjima i zaštiti u Njemačkoj, osiguranjima koja trebate imati u Njemačkoj, Privathaftpflichtversicherung, Rechtsschutzversicherung, Unfallversicherung i Berufsunfähigkeitsversicherung (BU).
Zaključak
Ako imate partnera, djecu ili kredit, Risikolebensversicherung je jedno od financijski najvažnijih osiguranja koje možete imati u Njemačkoj.
Za relativno malu mjesečnu premiju možete osigurati da vaša obitelj ne ostane bez financijske sigurnosti u najtežem mogućem trenutku.
Kapitallebensversicherung može imati smisla za određene osobe koje žele kombinirati zaštitu i štednju, ali za većinu obitelji koje žele maksimalnu zaštitu uz razumnu cijenu, Risikolebensversicherung je često jednostavnije i učinkovitije rješenje.
Česta pitanja
Što je Risikolebensversicherung?
Životno osiguranje koje isplaćuje ugovoreni iznos ako osigurana osoba umre tijekom trajanja ugovora.
Što je Kapitallebensversicherung?
Kombinacija životnog osiguranja i štednje koja može isplatiti kapital na kraju ugovora.
Trebam li životno osiguranje ako imam djecu?
U većini slučajeva da, posebno ako obitelj ovisi o vašem prihodu.
Koliko visoka treba biti osigurana suma?
Često između 3 i 5 godišnjih prihoda plus eventualni preostali kredit.
Je li Risikolebensversicherung skupa?
Za mlade i zdrave osobe često košta između 10 i 30 eura mjesečno.
Što je bolje – Risikolebensversicherung ili Kapitallebensversicherung?
Ako je cilj zaštita obitelji i kredita, Risikolebensversicherung je često jednostavnije i financijski učinkovitije rješenje.
Korisni izvori
Podijelite članak putem QR koda
Životno osiguranje – Risikolebensversicherung ili Kapitallebensversicherung: što odabrati za obitelj, djecu i kredit?
Ovaj članak dostupan je i na
Pomozite da AdriaVeza bude još korisnija
Imate pitanje, prijedlog ili informaciju koja bi mogla pomoći drugim ljudima koji žive, rade ili planiraju dolazak u Njemačku? Rado ćemo čuti vaše iskustvo i prijedloge za nove članke.
Ako smatrate da su informacije na AdriaVeza platformi korisne i želite podržati daljnji razvoj novih članaka, vodiča i besplatnih informacija za našu zajednicu, možete nas podržati simboličnom donacijom za kavu.
Hvala vam na svakoj poruci, prijedlogu, podijeljenom iskustvu i podršci. Zajedno gradimo najveću informativnu platformu za ljude između Njemačke i Adria regije (Slovenija, Hrvatska, Bosna i Hercegovina, Srbija, Crna Gora, .... )
