Lebensversicherung in Deutschland – Risikolebensversicherung oder Kapitallebensversicherung: Was ist die richtige Wahl für Familie, Kinder und Kredit?
Wenn Menschen in Deutschland über Versicherungen nachdenken, denken sie meist zuerst an Krankenversicherung, Kfz-Versicherung oder Hausratversicherung. Es gibt jedoch eine Versicherung, die weder Auto noch Wohnung oder Eigentum schützt, sondern die Menschen, die Sie eines Tages zurücklassen könnten.
Die Frage ist unangenehm, aber wichtig: Was würde mit Ihrer Familie passieren, wenn Sie morgen nicht mehr da wären?
Könnte Ihr Partner die Miete oder den Kredit alleine bezahlen? Könnten Ihre Kinder ihre Ausbildung ohne finanzielle Sorgen fortsetzen? Müsste die Familie das Haus oder die Wohnung verkaufen, um finanziell über die Runden zu kommen?
Genau dafür gibt es die Lebensversicherung.
In Deutschland begegnen Ihnen vor allem zwei Formen:
- Risikolebensversicherung
- Kapitallebensversicherung
Obwohl beide Produkte als „Lebensversicherung“ bezeichnet werden, verfolgen sie unterschiedliche Ziele und funktionieren unterschiedlich.
Warum ist eine Lebensversicherung wichtig?
Viele Menschen glauben, dass sie keine Lebensversicherung benötigen, weil sie gesund und noch relativ jung sind.
Das Problem ist jedoch: Eine Lebensversicherung ist nicht für Sie selbst gedacht.
Sie ist für die Menschen gedacht, die von Ihrem Einkommen abhängig sind.
Wenn Sie der Hauptverdiener einer Familie sind, kann Ihr Tod zu folgenden Problemen führen:
- Verlust des wichtigsten Einkommens
- Probleme bei der Kreditrückzahlung
- finanzielle Schwierigkeiten für den Partner
- sinkender Lebensstandard der Kinder
- Verkauf von Haus oder Wohnung aus finanziellen Gründen
Deshalb gilt die Lebensversicherung als eine der wichtigsten finanziellen Absicherungen für Familien.
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung ist die einfachste und in Deutschland am häufigsten abgeschlossene Form der Lebensversicherung.
Ihr Zweck ist klar:
Wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit verstirbt, zahlt die Versicherung die vereinbarte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen aus.
Überlebt die versicherte Person die Vertragslaufzeit, erfolgt keine Auszahlung.
Es handelt sich also um einen reinen Versicherungsschutz ohne Sparanteil.
Wie funktioniert sie?
Beispiel:
- Versicherungssumme: 300.000 €
- Laufzeit: 25 Jahre
- Monatsbeitrag: 15–30 €
Verstirbt die versicherte Person während dieser 25 Jahre, erhalten Partner oder Kinder 300.000 €.
Wird das Vertragsende erlebt, endet die Versicherung ohne Auszahlung.
Genau deshalb sind die Beiträge vergleichsweise günstig.
Für wen ist die Risikolebensversicherung besonders wichtig?
Familien mit Kindern
Wenn Sie Kinder haben, die noch finanziell von Ihnen abhängig sind, gehört die Risikolebensversicherung zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt.
Sie kann sicherstellen, dass die Familie weiterhin finanziell abgesichert bleibt.
Die Auszahlung kann beispielsweise verwendet werden für:
- Lebenshaltungskosten
- Ausbildung der Kinder
- Miete oder Kreditraten
- laufende Verpflichtungen
Paare mit Immobilienkredit
Viele Menschen finanzieren Häuser oder Wohnungen über Kredite mit Laufzeiten von 20 bis 30 Jahren.
Verstirbt ein Partner, bleibt der andere häufig mit einer hohen finanziellen Belastung zurück.
Die Risikolebensversicherung kann dazu beitragen:
- den Kredit teilweise zurückzuzahlen
- den Kredit vollständig abzulösen
- das Eigenheim zu behalten
Selbstständige
Wenn das Einkommen der Familie stark von Ihrem Unternehmen oder Ihrer Tätigkeit abhängt, kann eine Risikolebensversicherung die finanzielle Stabilität Ihrer Angehörigen sichern.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Eine allgemeingültige Regel gibt es nicht. Häufig empfehlen Experten:
- 3 bis 5 Jahresbruttoeinkommen
- plus offene Kredite
Beispiel:
- Jahresbruttoeinkommen: 60.000 €
- Immobilienkredit: 250.000 €
Eine sinnvolle Versicherungssumme könnte zwischen 350.000 € und 550.000 € liegen.
Die tatsächliche Höhe hängt ab von:
- Anzahl der Kinder
- Alter der Kinder
- Krediten
- Einkommen des Partners
- vorhandenem Vermögen
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Was kostet eine Risikolebensversicherung?
Die Kosten hängen von mehreren Faktoren ab:
- Alter
- Gesundheitszustand
- Raucher oder Nichtraucher
- Beruf
- Versicherungssumme
- Vertragslaufzeit
| Person | Monatlicher Beitrag |
|---|---|
| 30 Jahre, Nichtraucher | 10–20 € |
| 40 Jahre, Nichtraucher | 20–40 € |
| Raucher | oft 50–100 % teurer |
| Hohe Versicherungssummen | entsprechend höher |
Einer der häufigsten Fehler besteht darin, den Abschluss aufzuschieben.
Je älter Sie werden, desto höher fallen die Beiträge aus.
Was ist eine Kapitallebensversicherung?
Die Kapitallebensversicherung kombiniert:
- Versicherungsschutz
- Sparen bzw. Kapitalaufbau
Ein Teil der Beiträge fließt in den Versicherungsschutz, ein anderer Teil wird angespart.
Am Ende der Laufzeit erhalten Sie:
- das angesparte Kapital
- gegebenenfalls erwirtschaftete Erträge
Verstirbt die versicherte Person während der Vertragslaufzeit, erhalten die Begünstigten die vereinbarte Leistung.
Deshalb wird die Kapitallebensversicherung oft als Kombination aus Versicherung und Sparvertrag betrachtet.
Vorteile der Kapitallebensversicherung
Versicherung und Sparen in einem Produkt
Ein Vertrag erfüllt zwei Funktionen:
- Schutz der Familie
- langfristiger Kapitalaufbau
Wer in Deutschland lebt oder neu nach Deutschland kommt, muss sich oft gleichzeitig um viele Verträge, Dokumente und organisatorische Fragen kümmern. Neben Arbeitsplatz, Wohnung, Krankenversicherung, Bankkonto und Anmeldung stellt sich s...
Finanzielle Disziplin
Viele Menschen sparen konsequenter, wenn sie eine feste monatliche Verpflichtung haben.
Langfristige Planung
Das angesparte Kapital kann später genutzt werden für:
- Altersvorsorge
- Kreditrückzahlung
- finanzielle Reserven
Nachteile der Kapitallebensversicherung
Höhere Beiträge
Im Vergleich zur Risikolebensversicherung sind die monatlichen Kosten deutlich höher.
Kostenlose und unverbindliche Beratung auf Kroatisch, Bosnisch und Serbisch. Wir beantworten Ihre Fragen zur Krankenversicherung in Deutschland, helfen Ihnen bei der Wahl der passenden Versicherung und begleiten Sie auf Wunsch durch den gesamten Anmeldeprozess bei der BARMER.
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Niedrigere Renditen
Die anhaltend niedrigen Zinsen der vergangenen Jahre haben die Attraktivität vieler Verträge reduziert.
Weniger Flexibilität
Eine vorzeitige Kündigung kann finanzielle Nachteile verursachen.
Komplexere Vertragsstruktur
Viele Versicherte wissen nicht genau:
- welcher Anteil für die Versicherung verwendet wird
- welcher Anteil angespart wird
- welche Kosten im Vertrag enthalten sind
Risikolebensversicherung oder Kapitallebensversicherung?
Die richtige Wahl hängt vom persönlichen Ziel ab.
Wenn der Schutz der Familie im Vordergrund steht
Dann ist die Risikolebensversicherung häufig die bessere Lösung.
Sie bietet:
- hohe Versicherungssummen
- niedrige Beiträge
- einfache Vertragsstruktur
Wenn Schutz und Sparen kombiniert werden sollen
Dann kann eine Kapitallebensversicherung interessant sein.
Allerdings sollten Kosten und Rendite sorgfältig geprüft werden.
Was empfehlen viele Experten heute?
Viele Finanzexperten bevorzugen inzwischen die Kombination aus:
- Risikolebensversicherung für den Schutz
- separatem Sparen oder Investieren für den Vermögensaufbau
Der Grund ist meist die höhere Transparenz und Flexibilität.
Besonders wichtig bei Immobilienkrediten
Wenn Sie:
- einen Immobilienkredit
- eine Baufinanzierung
- größere finanzielle Verpflichtungen
haben, wird die Risikolebensversicherung häufig besonders empfohlen.
Sie kann verhindern, dass die Familie im schlimmsten Fall zusätzlich zur emotionalen Belastung auch noch mit existenziellen finanziellen Problemen kämpfen muss.
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Worauf sollte man beim Abschluss achten?
Gesundheitsfragen korrekt beantworten
Verschweigen Sie niemals:
- Erkrankungen
- Behandlungen
- Operationen
- psychologische Therapien
- chronische Beschwerden
Falsche Angaben können später zu Problemen bei der Leistungszahlung führen.
Ausreichende Versicherungssumme wählen
Eine der häufigsten Fehlerquellen ist eine zu niedrige Absicherung.
Passende Laufzeit festlegen
Die Laufzeit sollte mindestens folgende Zeiträume abdecken:
- bis Kinder finanziell selbstständig sind
- bis Kredite zurückgezahlt sind
- bis der Partner finanziell abgesichert ist
Begünstigte richtig festlegen
Wichtig ist die klare Benennung von:
- Ehepartnern
- Lebenspartnern
- Kindern
- anderen Begünstigten
Häufige Fehler
„Ich bin noch jung, das brauche ich nicht.“
Gerade dann sind die Beiträge meist besonders günstig.
„Ich habe keinen Kredit.“
Auch ohne Kredit kann eine Familie finanziell stark vom Einkommen eines Partners abhängig sein.
„Kapitallebensversicherung ist immer besser.“
Nicht unbedingt. Für viele Familien bietet die Risikolebensversicherung deutlich mehr Schutz für deutlich weniger Geld.
„Mein Arbeitgeber wird helfen.“
Arbeitgeber haben grundsätzlich keine Verpflichtung, die Familie eines verstorbenen Mitarbeiters langfristig finanziell abzusichern.
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Fazit
Wenn Sie Kinder haben, einen Partner finanziell absichern möchten oder einen Kredit bedienen, gehört die Risikolebensversicherung zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt.
Mit vergleichsweise niedrigen Beiträgen lässt sich eine hohe finanzielle Absicherung für die Familie schaffen.
Die Kapitallebensversicherung kann für bestimmte Personen sinnvoll sein, die Schutz und Sparen kombinieren möchten. Für viele Familien ist die Risikolebensversicherung jedoch die einfachere, günstigere und transparentere Lösung.
Häufige Fragen
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Eine Versicherung, die eine vereinbarte Summe auszahlt, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit verstirbt.
Was ist eine Kapitallebensversicherung?
Eine Kombination aus Lebensversicherung und Sparvertrag mit möglicher Auszahlung am Ende der Laufzeit.
Brauche ich eine Lebensversicherung, wenn ich Kinder habe?
In vielen Fällen ja, insbesondere wenn die Familie von Ihrem Einkommen abhängig ist.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Häufig werden 3 bis 5 Jahresgehälter plus bestehende Kredite empfohlen.
Ist eine Risikolebensversicherung teuer?
Für junge und gesunde Personen beginnen viele Policen bereits bei etwa 10 bis 30 Euro monatlich.
Was ist besser – Risikolebensversicherung oder Kapitallebensversicherung?
Wenn der Schutz von Familie und Kredit im Mittelpunkt steht, ist die Risikolebensversicherung oft die wirtschaftlichere Lösung.
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Lebensversicherung – Risikolebensversicherung oder Kapitallebensversicherung: Was ist die richtige Wahl für Familie, Kinder und Kredit?
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