Privatno osiguranje od odgovornosti u Njemačkoj (Privathaftpflichtversicherung) – malo osiguranje koje može spasiti cijeli kućni budžet
Možda prolijete kavu na laptop kolege. Dijete vam razbije susjedov prozor igrajući nogomet. Biciklom slučajno ogrebete parkirani automobil. U kupaonici zaboravite zatvoriti slavinu pa voda procuri u stan ispod vas.
Sve su to situacije koje se mogu dogoditi gotovo svakome. Problem je što u Njemačkoj takve pogreške mogu rezultirati računima od nekoliko stotina, nekoliko tisuća, pa čak i desetaka tisuća eura.
Mnogi ljudi koji se doseljavaju u Njemačku prvo razmišljaju o zdravstvenom osiguranju, stanovanju i poslu. Međutim, vrlo brzo saznaju da Nijemci posebno ozbiljno shvaćaju još jednu vrstu zaštite – Privathaftpflichtversicherung, odnosno privatno osiguranje od odgovornosti.
Iako nije zakonski obvezno, mnogi stručnjaci ga smatraju jednim od najvažnijih osiguranja u Njemačkoj. Razlog je jednostavan: štiti vas od financijskih posljedica štete koju nenamjerno nanesete drugim osobama.
Što je Privathaftpflichtversicherung?
Privathaftpflichtversicherung je privatno osiguranje od odgovornosti koje pokriva štetu koju vi, članovi vaše obitelji ili osobe uključene u policu nenamjerno nanesu drugim ljudima ili njihovoj imovini.
Važno je razumjeti da ovo osiguranje ne štiti vašu vlastitu imovinu. Ono štiti vas od zahtjeva drugih osoba za naknadu štete.
Primjerice:
- prolijete vino na tuđi laptop
- oštetite susjedov prozor
- biciklom udarite pješaka
- vaše dijete razbije tuđi mobitel
- voda iz vašeg stana ošteti stan ispod
U takvim situacijama osiguranje može preuzeti troškove umjesto vas.
Zašto ga gotovo svi Nijemci imaju?
Njemački građanski zakon temelji se na načelu da osoba koja prouzroči štetu odgovara za posljedice te štete.
To znači da u određenim situacijama možete odgovarati svojom:
- plaćom
- štednjom
- nekretninom
- budućim prihodima
Dok se šteta u potpunosti ne podmiri.
Zbog toga većina njemačkih kućanstava smatra Privathaftpflicht osnovnom financijskom zaštitom.
Jedna od najvećih grešaka ljudi koji dolaze u Njemačku jest uvjerenje da se ozbiljne štete događaju samo drugima. Realno, najveći broj zahtjeva odnosi se na obične svakodnevne nezgode koje nitko nije planirao.
Privathaftpflicht funkcionira poput sigurnosnog pojasa u automobilu. Nadate se da ga nikada nećete trebati, ali kada ga zatrebate, posljedice bez njega mogu biti vrlo skupe.
Što pokriva Privathaftpflicht?
Privathaftpflicht najčešće pokriva tri osnovne vrste štete.
Personenschaden – šteta zbog ozljede osobe
Ovo je najskuplja kategorija šteta.
Primjeri:
- biciklom udarite pješaka
- netko padne zbog vaše nepažnje
- dijete tijekom igre ozlijedi drugu osobu
- netko se ozlijedi zbog predmeta koji ste ostavili na javnoj površini
Mogući troškovi uključuju:
- hitnu medicinsku pomoć
- liječenje
- rehabilitaciju
- izgubljenu zaradu
- odštetu za bol i patnju
- dugoročnu invalidsku rentu
Kod težih ozljeda šteta može doseći stotine tisuća eura.
Sachschaden – šteta na imovini
Ovo je najčešći oblik zahtjeva prema osiguranju.
Primjeri:
- prolijete kavu na tuđi laptop
- razbijete mobitel prijatelju
- dijete razbije prozor susjeda
- oštetite parkirani automobil biciklom
- slučajno uništite tuđi televizor
Iako pojedinačni iznosi često nisu veliki, takve se situacije događaju relativno često.
Vermögensschaden – financijska šteta
Ovdje se radi o financijskom gubitku bez izravne tjelesne ili materijalne štete.
Primjeri:
- pogrešno prenesete važne podatke
- nenamjerno izazovete financijski gubitak drugoj osobi
- greškom izbrišete poslovne podatke
Kod kvalitetnijih tarifa pokrivenost može dosezati vrlo visoke iznose.
Dijete razbije tuđi mobitel
Ovo je jedan od najčešćih primjera koji roditelji razumiju odmah.
Zamislite da vaše dijete tijekom igre ispusti mobitel prijatelja ili razbije tablet u školi. U mnogim slučajevima obiteljska Privathaftpflicht polica može pokriti takvu štetu.
Posebno je važno provjeriti sadrži li polica klauzulu za deliktsunfähige Kinder.
Prema njemačkom pravu mala djeca nisu uvijek pravno odgovorna za svoje postupke. To može dovesti do neobične situacije: dijete napravi štetu, roditelji nisu zakonski odgovorni, a oštećena osoba ne može naplatiti štetu.
Kvalitetnije police često uključuju pokriće i za takve situacije. Ako imate malu djecu, ovo je jedna od najvažnijih stavki koju treba provjeriti prije sklapanja ugovora.
Mietsachschäden u Njemačkoj: kada Privathaftpflicht pokriva štetu u unajmljenom stanu? Oštetili ste parket, vrata, umivaonik, Einbauküche ili je voda napravila štetu u Mietwohnung? Prije pitanja plaća li Privathaftpflicht treba razjasnit...
Poplava kod susjeda
Jedna od najneugodnijih situacija za podstanare i vlasnike stanova jest šteta od vode.
Primjer:
- zaboravite zatvoriti slavinu
- pukne crijevo perilice
- voda procuri u stan ispod vas
U takvom slučaju Privathaftpflicht može pokriti štetu nastalu kod susjeda.
Međutim, važno je razumjeti razliku:
- šteta kod susjeda – Privathaftpflicht
- šteta na vašim stvarima – Hausratversicherung ili drugo odgovarajuće osiguranje
Bicikl i prometna nezgoda
Njemačka je zemlja bicikala i biciklističkih staza. Međutim, biciklisti također mogu prouzročiti značajne štete.
Primjeri:
- udarite pješaka
- oštetite automobil
- izazovete pad drugog biciklista
Troškovi liječenja i odštete mogu biti vrlo visoki. Zbog toga mnogi stručnjaci upravo biciklističke nezgode navode kao jedan od najvažnijih razloga za posjedovanje Privathaftpflicht osiguranja.
Što ne pokriva Privathaftpflicht?
Važno je znati i ograničenja.
Standardne police uglavnom ne pokrivaju:
- namjerno izazvanu štetu
- štetu na vlastitoj imovini
- štetu tijekom profesionalne djelatnosti
- štetu motornim vozilom
- kazne i novčane penale
- određene štete na posuđenim stvarima
Ako netko namjerno razbije tuđi mobitel ili automobil, osiguranje neće platiti štetu.
Mietsachschäden – vrlo važna klauzula za podstanare
Ako živite u unajmljenom stanu, obavezno provjerite pokriva li polica Mietsachschäden.
Radi se o šteti na iznajmljenom stanu.
Primjeri:
- oštećenje parketa
- oštećena vrata
- oštećene sanitarije
- oštećena ugrađena kuhinja koja pripada stanodavcu
Mnogi ljudi tek nakon štete saznaju da njihova osnovna tarifa ne pokriva takve situacije.
Privathaftpflicht za najmoprimce u Njemačkoj: ključ, voda, stanodavčeva imovina i šteta susjedu Najmoprimac svakodnevno koristi tuđu imovinu. Izgubljeni ključ, voda iz perilice, oštećen parket ili šteta susjedu mogu brzo postati skupi – ...
Pokriva li Privathaftpflicht kućne ljubimce?
Ovisi o vrsti životinje.
Mačke i mali kućni ljubimci
Kod mnogih osiguravatelja mačke, hrčci, ptice i slični mali ljubimci uključeni su u osnovnu policu.
Psi
Za pse je situacija drugačija. U pravilu je potrebno posebno osiguranje: Hundehaftpflichtversicherung.
U pojedinim saveznim pokrajinama ono je čak zakonski obvezno.
Besplatno i neobvezujuće savjetovanje na hrvatskom, bosanskom i srpskom jeziku. Odgovaramo na pitanja o osiguranju u Njemačkoj, pomažemo pri odabiru odgovarajućeg osiguranja.
Zatraži besplatno savjetovanje
Niste sigurni koje je osiguranje najbolje za vas? Postavite pitanja i zatražite besplatno savjetovanje bez ikakve obveze.
Konji
Za konje i druge veće životinje obično se ugovara Tierhalterhaftpflichtversicherung.
Razlika između Privathaftpflicht i Hausrat osiguranja
Ovo je jedna od najčešćih zabuna među novim doseljenicima.
Privathaftpflicht
Štiti vas kada vi nanesete štetu drugima.
Primjeri:
- razbijete susjedov prozor
- oštetite tuđi laptop
- poplavite susjeda
Hausratversicherung
Štiti vašu imovinu.
Primjeri:
- požar u stanu
- provala
- krađa
- šteta od vode na vašim stvarima
Najjednostavnije pravilo glasi: Privathaftpflicht štiti vas od tuđih zahtjeva. Hausrat štiti vaše stvari.
Koliko košta Privathaftpflicht u Njemačkoj?
Dobra vijest je da se radi o jednom od najpovoljnijih osiguranja u Njemačkoj.
Samac
Okvirno oko 40 do 70 eura godišnje.
Par
Okvirno oko 50 do 90 eura godišnje.
Privathaftpflicht za najmoprimce u Njemačkoj: ključ, voda, stanodavčeva imovina i šteta susjedu Najmoprimac svakodnevno koristi tuđu imovinu. Izgubljeni ključ, voda iz perilice, oštećen parket ili šteta susjedu mogu brzo postati skupi – ...
Obitelj
Okvirno oko 60 do 120 eura godišnje.
Premium tarife
Često između 100 i 200 eura godišnje, ovisno o opsegu pokrića.
Razlike u cijeni najčešće ovise o:
- visini pokrića
- broju uključenih osoba
- dodatnim klauzulama
- vlastitom sudjelovanju u šteti
Koliko pokriće treba imati?
Prije nekoliko godina često se preporučivalo najmanje 5 milijuna eura.
Danas se sve češće preporučuje najmanje 10 milijuna eura pokrića.
Razlog je jednostavan. Kod težih ozljeda, dugotrajnog liječenja i odšteta troškovi mogu vrlo brzo doseći milijunske iznose.
Dobra vijest je da razlika između 5 i 10 milijuna eura pokrića često iznosi samo nekoliko eura godišnje.
Što obavezno provjeriti prije ugovora?
Prije potpisa ugovora provjerite:
- pokriće od najmanje 10 milijuna eura
- Mietsachschäden
- deliktsunfähige Kinder
- Forderungsausfalldeckung
- pokriće za štetu od ključeva
- pokriće tijekom putovanja
- uključene članove obitelji
- uvjete za kućne ljubimce
- visinu vlastitog sudjelovanja
Najpoznatiji pružatelji
Na njemačkom tržištu među poznatijim pružateljima nalaze se:
- Allianz
- HUK-COBURG
- AXA
- ERGO
- Gothaer
- HDI
- DEVK
- Zurich
- Barmenia
- R+V
Važno je naglasiti da najbolja polica nije uvijek ona s najnižom cijenom. Uvjeti osiguranja i uključene klauzule često su važniji od nekoliko eura razlike godišnje.
Zaključak
Privathaftpflichtversicherung je jedno od onih osiguranja koje se nadate da nikada nećete trebati koristiti.
Međutim, upravo ono može zaštititi vašu štednju, plaću i obiteljski budžet od posljedica jedne obične pogreške.
Jedna od najvećih grešaka novih doseljenika u Njemačku jest odgađanje ugovaranja ovog osiguranja jer smatraju da se njima ništa neće dogoditi.
Realno, najveći broj prijavljenih šteta nastaje u potpuno svakodnevnim situacijama – razbijeni mobitel, oštećen automobil, šteta kod susjeda ili nezgoda s biciklom.
Zbog vrlo niske cijene i vrlo visokog potencijalnog pokrića, Privathaftpflicht se s razlogom smatra jednim od najvažnijih osiguranja za život u Njemačkoj.
Povezane teme na AdriaVeza.de
Ako tek uređujete svoj život u Njemačkoj, korisno je pročitati i vodiče o osiguranjima i zaštiti u Njemačkoj, zdravstvenom osiguranju u Njemačkoj, dopunskom zdravstvenom osiguranju i dentalnom osiguranju u Njemačkoj.
Za širu financijsku pripremu korisno je pogledati i temu banke i financije u Njemačkoj te tekst o najčešćim greškama ljudi nakon dolaska u Njemačku.
Česta pitanja
Je li Privathaftpflicht obavezna?
Ne. Nije zakonski obvezna, ali se smatra jednim od najvažnijih osiguranja u Njemačkoj.
Pokriva li štetu koju napravi moje dijete?
U većini obiteljskih tarifa da, ali treba provjeriti pokriće za deliktsunfähige Kinder.
Pokriva li psa?
Ne uvijek. Za pse je često potrebno posebno Hundehaftpflicht osiguranje.
Pokriva li štetu u iznajmljenom stanu?
Samo ako polica uključuje Mietsachschäden.
Koliko pokriće treba imati?
Preporučuje se najmanje 10 milijuna eura.
Koja je razlika između Haftpflicht i Hausrat osiguranja?
Privathaftpflicht pokriva štetu koju vi napravite drugima, a Hausrat štiti vašu vlastitu imovinu.
Korisni službeni i informativni izvori
Podijelite članak putem QR koda
Privatno osiguranje od odgovornosti (Privathaftpflichtversicherung) – malo osiguranje koje može spasiti cijeli kućni budžet
Ovaj članak dostupan je i na
Pomozite da AdriaVeza bude još korisnija
Imate pitanje, prijedlog ili informaciju koja bi mogla pomoći drugim ljudima koji žive, rade ili planiraju dolazak u Njemačku? Rado ćemo čuti vaše iskustvo i prijedloge za nove članke.
Ako smatrate da su informacije na AdriaVeza platformi korisne i želite podržati daljnji razvoj novih članaka, vodiča i besplatnih informacija za našu zajednicu, možete nas podržati simboličnom donacijom za kavu.
Hvala vam na svakoj poruci, prijedlogu, podijeljenom iskustvu i podršci. Zajedno gradimo najveću informativnu platformu za ljude između Njemačke i Adria regije (Slovenija, Hrvatska, Bosna i Hercegovina, Srbija, Crna Gora, .... )
