Berufsunfähigkeitsversicherung u Njemačkoj – što ako jednog dana više ne možete raditi?
Većina ljudi razmišlja o osiguranjima kada kupi automobil, useli u stan ili osnuje obitelj. Međutim, najveći financijski rizik za većinu zaposlenih ljudi nije prometna nesreća, požar ili provala.
Najveći rizik je gubitak sposobnosti rada.
Što ako s 45 godina više ne možete obavljati svoj posao zbog bolesti kralježnice? Što ako zbog burn-outa, depresije ili kronične bolesti više ne možete raditi puno radno vrijeme? Što ako liječnik procijeni da se više ne možete vratiti svojoj profesiji?
Mnogi ljudi pretpostavljaju da će tada država preuzeti brigu o njima. U stvarnosti je sustav znatno složeniji.
Upravo zato postoji Berufsunfähigkeitsversicherung, često skraćeno BU – osiguranje od radne nesposobnosti.
Mnogi financijski savjetnici u Njemačkoj smatraju ga jednim od najvažnijih privatnih osiguranja koje osoba može imati.
Što znači Berufsunfähigkeit?
Berufsunfähigkeit znači da zbog bolesti, ozljede ili zdravstvenog stanja više ne možete obavljati svoj dosadašnji posao u opsegu od najmanje 50 %.
Vrlo je važno razumjeti jednu stvar: ne morate biti potpuno nesposobni za rad.
Dovoljno je da više ne možete raditi svoj konkretan posao.
Primjeri:
- medicinska sestra s kroničnim problemima kralježnice
- vozač kamiona koji izgubi velik dio vida
- građevinski radnik s trajnim problemima koljena
- psiholog koji razvije ozbiljan burn-out sindrom
- programer s teškim neurološkim problemima
Možda bi te osobe još uvijek mogle obavljati neki drugi posao, ali svoj dosadašnji više ne mogu.
Upravo tu nastupa Berufsunfähigkeitsversicherung.
Razlika između invalidnosti i Berufsunfähigkeit
Ovo je jedna od najvećih zabuna među doseljenicima u Njemačkoj.
Državna invalidnost – Erwerbsminderungsrente
Država ne pita možete li raditi svoj dosadašnji posao.
Država procjenjuje možete li raditi bilo kakav posao na tržištu rada.
Ako možete raditi nekoliko sati dnevno na nekom drugom radnom mjestu, možda nećete ostvariti pravo na punu državnu rentu.
Berufsunfähigkeit
Privatno BU osiguranje gleda vaše konkretno zanimanje.
Primjer: kirurg zbog tremora ruku više ne može operirati. Možda može raditi administrativni posao, ali svoju profesiju više ne može obavljati.
Za državu takva osoba možda nije potpuno radno nesposobna. Za Berufsunfähigkeitsversicherung može biti berufsunfähig.
Praktičan zaključak
Mnogi ljudi koji izgube mogućnost rada u svojoj profesiji ne ostvaruju dovoljnu državnu zaštitu.
Zato je privatna zaštita prihoda toliko važna.
Najčešći uzroci radne nesposobnosti
Mnogi misle da ljudi postaju berufsunfähig uglavnom nakon teške prometne nesreće.
U stvarnosti su vrlo česti uzroci:
- psihičke bolesti
- depresija
- burn-out
- bolesti kralježnice
- bolesti mišićno-koštanog sustava
- karcinomi
- kronične bolesti
- kardiovaskularne bolesti
Nesreće čine samo dio slučajeva.
Zbog toga je Berufsunfähigkeitsversicherung često važnija od Unfallversicherung.
Unfallversicherung pokriva posljedice nezgoda. BU pokriva i bolesti.
Koliku zaštitu pruža država?
U Njemačkoj postoji određena zaštita kroz Erwerbsminderungsrente.
Međutim, važno je biti realan:
- uvjeti za ostvarivanje prava su strogi
- iznosi su često relativno niski
- mnogima nisu dovoljni za održavanje životnog standarda
Za osobu koja ima kredit, najamninu, djecu, automobil i redovne mjesečne obveze, državna renta često nije dovoljna.
Vrlo je važno razumjeti da država osigurava osnovnu egzistenciju, ali ne nužno dosadašnji životni standard.
Kako funkcionira Berufsunfähigkeitsversicherung?
Prilikom ugovaranja police odabirete mjesečnu rentu koju želite primati ako postanete berufsunfähig.
Najčešći iznosi su:
- 1.000 € mjesečno
- 1.500 € mjesečno
- 2.000 € mjesečno
- 2.500 € mjesečno
- 3.000 € mjesečno
Ako osiguranje prizna Berufsunfähigkeit, počinje isplaćivati ugovorenu rentu.
Ta renta može biti ključna razlika između financijske stabilnosti i ozbiljnih problema.
Dentalno osiguranje u Njemačkoj (Zahnzusatzversicherung) – koliko stvarno koštaju zubi i kada se isplati? Zubi u Njemačkoj mogu postati vrlo skupa tema. Mnogi ljudi redovito plaćaju zdravstveno osiguranje i očekuju da će Krankenkasse pok...
Od kada do kada vrijedi osiguranje?
Ovo je jedna od najvažnijih stvari kod sklapanja ugovora.
Većina kvalitetnih polica traje:
- do 65. godine života
- ili do 67. godine života
Danas se često preporučuje ugovaranje do 67. godine, jer se i redovna dob za mirovinu postupno pomiče.
Primjer: ako s 42 godine postanete berufsunfähig i imate policu do 67. godine, osiguranje može isplaćivati rentu čak 25 godina.
Zato je ova vrsta osiguranja relativno skupa. Osiguravatelj preuzima vrlo velik dugoročni rizik.
Kada je najbolje ugovoriti policu?
Najbolje vrijeme je što ranije.
Idealno:
- tijekom studija
- tijekom Ausbildunga
- u prvim godinama zaposlenja
- dok ste još zdravi
Razlog je jednostavan.
Mlađa osoba obično:
- ima manje zdravstvenih problema
- lakše prolazi zdravstvenu provjeru
- plaća nižu premiju
- ima veći izbor osiguravatelja
Najčešća pogreška
Jedna od najvećih grešaka je razmišljanje: “Ugovorit ću to kasnije.”
Kasnije se može dogoditi:
- premija je viša
- pojavljuju se dijagnoze
- osiguravatelj može uvesti ograničenja
- osiguravatelj može isključiti određene bolesti
- osiguravatelj može odbiti zahtjev
Tko bi trebao imati Berufsunfähigkeitsversicherung?
Fizički radnici
Posebno je važna za osobe koje rade fizički zahtjevne poslove.
Primjeri:
- građevinski radnici
- električari
- vozači
- skladištari
- medicinske sestre
- njegovatelji
- mehaničari
Kod ovih zanimanja i manji zdravstveni problem može značiti kraj dosadašnje karijere.
Berufsunfähigkeit ili Erwerbsminderungsrente u Njemačkoj: što plaća država, a što privatno BU osiguranje? Ne možete više raditi svoj dosadašnji posao? To još ne znači automatski da imate pravo na Erwerbsminderungsrente. Državni i privatn...
Uredski radnici
Velika zabluda glasi: “Sjedim za računalom, meni to ne treba.”
U stvarnosti su psihičke bolesti, burn-out, depresija i kronični stres vrlo važni razlozi radne nesposobnosti.
Zato BU nije samo za fizičke radnike.
Samozaposleni
Za mnoge samozaposlene osobe ovo je jedna od najvažnijih polica.
Ako ne rade, često nema prihoda.
Kod samozaposlenih nema klasičnog poslodavca koji nastavlja isplaćivati plaću u prvim tjednima bolesti.
Obitelji
Ako jedan partner financijski uzdržava obitelj, BU može biti važnija od mnogih drugih osiguranja.
Bez prihoda, obitelj može vrlo brzo doći u problem s najmom, kreditom, školovanjem djece i svakodnevnim troškovima.
Koliko košta Berufsunfähigkeitsversicherung?
Cijena ovisi o nekoliko faktora:
- dobi
- zdravstvenom stanju
- zanimanju
- visini rente
- trajanju osiguranja
- uvjetima police
Okvirni primjeri:
Besplatno i neobvezujuće savjetovanje na hrvatskom, bosanskom i srpskom jeziku. Odgovaramo na pitanja o zdravstvenom osiguranju u Njemačkoj, pomažemo pri odabiru odgovarajućeg osiguranja te po potrebi vodimo kroz cijeli postupak prijave u BARMER.
Zatraži besplatno savjetovanje
Niste sigurni koje je zdravstveno osiguranje najbolje za vas? Postavite pitanja i zatražite besplatno savjetovanje bez ikakve obveze. Ako se odlučite za BARMER, prijavu možete ispuniti odmah putem službenog online obrasca uz pomoć savjetnika na vašem jeziku.
Uredski posao, 30 godina
Otprilike 30 do 70 € mjesečno.
Medicinska sestra
Otprilike 60 do 120 € mjesečno.
Građevinski radnik
Otprilike 100 do 250 € mjesečno.
Samozaposleni
Vrlo individualno, ovisno o djelatnosti, dobi, zdravlju i željenoj renti.
Važno: kod BU osiguranja najjeftinija polica nije uvijek najbolja. Uvjeti su često važniji od same cijene.
Na što posebno paziti kod sklapanja?
Ovo je najvažniji dio cijelog članka.
Nisu sve BU police jednake.
Pokriće do 67. godine
Mnoge jeftinije police završavaju sa 60 ili 62 godine.
To može biti ozbiljan problem jer upravo razdoblje prije mirovine može biti financijski najosjetljivije.
Ako polica završava prerano, može nastati rupa između završetka BU zaštite i početka mirovine.
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Ovo je jedna od najvažnijih klauzula.
Bez nje osiguravatelj može reći:
“Ne možete više biti građevinski radnik, ali možete raditi kao recepcionar.”
I zbog toga odbiti isplatu.
Kvalitetne police imaju odricanje od apstraktne preusmjerenosti, odnosno Verzicht auf abstrakte Verweisung.
Nachversicherungsgarantie
Ova klauzula omogućava povećanje rente kasnije bez nove zdravstvene provjere.
To je važno ako:
- dobijete veću plaću
- kupite nekretninu
- dobijete dijete
- osnujete obitelj
- postanete samozaposleni
Prvih 90 dana u Njemačkoj: kontrolna lista za dokumente, posao, stan, osiguranje i poreze Detaljan hub-vodič od pripreme prije putovanja do završetka trećeg mjeseca: kako pratiti prijavu adrese, boravišni status, posao, zdravstveno i soc...
Jasna definicija Berufsunfähigkeit
Polica treba jasno definirati kada se smatra da ste berufsunfähig.
Kod kvalitetnih ugovora često se koristi prag od najmanje 50 % nemogućnosti obavljanja dosadašnjeg zanimanja.
Financijska stabilnost osiguravatelja
BU je ugovor koji može trajati desetljećima.
Zato je važno birati stabilnog i ozbiljnog osiguravatelja.
Točno odgovarajte na zdravstvena pitanja
Kod ugovaranja police osiguravatelj postavlja zdravstvena pitanja.
Nikada nemojte skrivati:
- dijagnoze
- terapije
- psihološko ili psihijatrijsko liječenje
- operacije
- kronične bolesti
- redovne lijekove
Ako kasnije dođe do zahtjeva za isplatu, osiguravatelj može detaljno provjeravati podatke.
Netočni ili nepotpuni odgovori mogu dovesti do odbijanja isplate.
Koliku rentu ugovoriti?
Česta preporuka je ugovoriti rentu u visini oko 60 do 80 % neto prihoda.
Primjeri:
| Neto plaća | Preporučena BU renta |
|---|---|
| 2.000 € | 1.200 – 1.600 € |
| 2.500 € | 1.500 – 2.000 € |
| 3.000 € | 1.800 – 2.400 € |
| 4.000 € | 2.400 – 3.200 € |
Stvarni iznos ovisi o:
- najamnini
- kreditima
- broju djece
- drugim prihodima
- uštedama
- životnom standardu
Kada se osiguranje najviše isplati?
BU osiguranje posebno se isplati ako:
- dugoročno živite i radite u Njemačkoj
- ovisite o vlastitoj plaći
- uzdržavate obitelj
- imate kredit
- radite posao koji jako ovisi o zdravlju
- nemate veliku financijsku rezervu
- želite zaštititi svoj životni standard
Kada možda nije prioritet?
BU može biti manje važna ako:
- uskoro odlazite u mirovinu
- imate vrlo veliku ušteđevinu
- imate pasivne prihode koji mogu zamijeniti plaću
- nitko financijski ne ovisi o vama
- premija je zbog zanimanja ili zdravlja ekstremno visoka
Ipak, čak i tada treba dobro izračunati stvarni rizik.
Najčešće greške
“Imam Unfallversicherung”
To nije isto.
Unfallversicherung pokriva nezgode.
BU pokriva:
- bolesti
- depresiju
- burn-out
- karcinome
- kronične bolesti
- nezgode
“Država će se pobrinuti”
Djelomično, ali vrlo često ne na razini koju ljudi očekuju.
Državna zaštita može biti preniska za stvarne mjesečne troškove.
“Uzet ću najjeftiniju policu”
Kod BU osiguranja uvjeti su često važniji od cijene.
Jeftina polica s lošim uvjetima može biti problematična upravo onda kada vam najviše treba.
“Ugovorit ću kasnije”
Kasnije često znači skuplje, kompliciranije ili nemoguće.
Povezani članci na AdriaVeza.de
Za bolji pregled njemačkog sustava osiguranja pročitajte i vodiče o osiguranjima i zaštiti u Njemačkoj, osiguranjima koja trebate imati u Njemačkoj, zdravstvenom osiguranju, privatnom osiguranju od odgovornosti, pravnoj zaštiti i osiguranju od nezgode.
Zaključak
Berufsunfähigkeitsversicherung jedno je od rijetkih osiguranja koje ne štiti automobil, stan ili imovinu.
Ono štiti vaš budući prihod.
Ako jednog dana više ne možete raditi svoj posao, upravo ta renta može odlučiti hoćete li moći zadržati svoj životni standard, otplaćivati kredit i financijski brinuti o obitelji.
Zbog toga mnogi stručnjaci smatraju da je za radno aktivne osobe Berufsunfähigkeitsversicherung važnija od većine drugih dobrovoljnih osiguranja.
Najbolje vrijeme za ugovaranje gotovo je uvijek što ranije – dok ste još zdravi, dok su premije niže i dok možete birati među boljim tarifama.
Česta pitanja
Što je Berufsunfähigkeit?
Berufsunfähigkeit znači da zbog bolesti ili ozljede više ne možete obavljati svoje dosadašnje zanimanje u značajnom opsegu.
Pokriva li Berufsunfähigkeitsversicherung psihičke bolesti?
Da, većina kvalitetnih polica pokriva depresiju, burn-out i druge psihičke bolesti.
Je li Berufsunfähigkeit isto što i invalidnost?
Ne. Državna invalidnost gleda možete li raditi bilo kakav posao, dok BU gleda možete li raditi svoj konkretan posao.
Je li BU važnija od Unfallversicherung?
Za većinu zaposlenih osoba često da, jer BU pokriva i bolesti, a ne samo nezgode.
Koliko košta BU osiguranje?
Najčešće između 30 i 150 € mjesečno, ali kod rizičnih zanimanja može biti i skuplje.
Kada je najbolje ugovoriti policu?
Dok ste mladi i zdravi, idealno tijekom studija, Ausbildunga ili u prvim godinama zaposlenja.
Do kada treba trajati polica?
Idealno do 67. godine života, kako ne bi nastala rupa između završetka osiguranja i početka mirovine.
Što je Verzicht auf abstrakte Verweisung?
To je važna klauzula kojom se osiguravatelj odriče mogućnosti da vas jednostavno uputi na potpuno drugo zanimanje umjesto da isplati rentu.
Korisni izvori
- Deutsche Rentenversicherung
- BaFin – Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht
- Verbraucherzentrale
Podijelite članak putem QR koda
Osiguranje od radne nesposobnosti (Berufsunfähigkeitsversicherung) BU – što ako jednog dana više ne možete raditi?
Ovaj članak dostupan je i na
Pomozite da AdriaVeza bude još korisnija
Imate pitanje, prijedlog ili informaciju koja bi mogla pomoći drugim ljudima koji žive, rade ili planiraju dolazak u Njemačku? Rado ćemo čuti vaše iskustvo i prijedloge za nove članke.
Ako smatrate da su informacije na AdriaVeza platformi korisne i želite podržati daljnji razvoj novih članaka, vodiča i besplatnih informacija za našu zajednicu, možete nas podržati simboličnom donacijom za kavu.
Hvala vam na svakoj poruci, prijedlogu, podijeljenom iskustvu i podršci. Zajedno gradimo najveću informativnu platformu za ljude između Njemačke i Adria regije (Slovenija, Hrvatska, Bosna i Hercegovina, Srbija, Crna Gora, .... )
